примерно как это работает:
человек покупает страховку через работодателя, которая стоит, допустим, 1000 в месяц. он ее покупает за 200 (те работодатль отчитсляет эти 200 сзарплаты), тк остальную часть платит работодатель.
отдельно от работы чнловек не купит такую страховку- тк он получает 2 тыс, 1000 стоит жилье, и это ок, когда 200 долларо отчисляют с зп, но он не потянет когда купить самому за 1000, ведь кроме платить за жилье, надо кушать, как минимум. тем более что за 1000 -это продает страховая работодателю, на большое количество сотрудников, оптом, едичнино это будет, допустим, 1200 в месяц.
Работодатель же, выбирает тот пакет который ему посильно оплачивать, чаще это пакет со многими условиями, ограничениями, неудобными для пациента. но очень хорошие пакеты могут позволить себе только очень крупыне компании, тк страховки оч дорогие (и даже в случае хорошего пакета, это не будет потом полностью "бесплатное" лечение).
страховка обычно начинает "работать" тогда, когда человек выплатит, из кармана, то что называется дедкатибл, допустим, 2- 5 тыс (за год). Это не то что он платит ежемесячно, это непосрественно за услуги и лекарства, помимо ежемесячной платы. После этого, страховая начинает участвовать в процессе оплаты.
при этом, когда страховка уже "работает", все равно пациент платит "ко-пей" за визит (те на приеме у врача), платит разницу на сумму которую страховка не покрывает за визит, платит установленный в страховой % за анализы и процедуры (часто это 10-30%), и пребывание в госпитале (например, 20% от суммы), и оплачивает визит сам, если доктор оказался "не в сети", которую покрывает страховка.
пример: визит к врачу стоит 120 долларов "без страховки", если ты платишь страховку, то визит это только ко-пей, 20 долларов. если еще не оплачен дедактибл, ты платишь 120. Врач послал тебя сделать 4 анализа (3 кровь и ЭКГ) в организацию, с которойт он работает (но не обязательно твоя страховая). Пациент пошел в лабораторию, заплатил копей за визит (допустим, 20 долларов). 2 анализа сделали там на месте, они стоят 400 долларов, его часть платы- 80 долларов. 1- послали в другую лабораторию, которая оказалась "не в сети" (там не проверяют у кого какие страховки). лаборатория поставила счет 500 долларов. Страховая отказалась платить, тк она "не покрывает" услуги тех, тогда эти 500- должен платить пациент. или страховая сказала- ок, мы все понимаем, но мы считаем, что этот анализ по нашим расценкам стоит 200, мы их оплатим, свои 80%. остальное вешается на пациента.
так что анализы крови апциенту обошлись 20+80 (+ 300 или +500)
ЭКГ паценту сделали в учреждении, котрое " в сети", он там заплатил зав визит свой копей в 50 долларов, и общий счет после -200 за процедуру и пользование оборудованием, с работой технишена, и 500 за то что прочитал доктор, чтобы сделать заключение, но доктор оказался "не в сети" (те он не работает с той страховкой что у пациента). ЭКГ значит, обошлась 50+40 (+500).
Чтобы было лечение, пациент снова идет к семейному доктору.
Все цены, кроме копея за всизит, или стандартной цены за визит (если страховки нет), пациенту не известны, не сообщаются, и он узнает о них только тогда когда ему приходит счет от врача или отчет от страховой компании по ее покрытию, чаще всего через несколько недель после события. Сам врач или больница, обычно, тоже не может сказать "цену", тк это зависит от многих условий, и они могут дать только примерный "разброс", и даже это не всегда соответствует тому, что потом зачарджат. Такие особенности медсистемы в США.
вот, простой визит к врачу по поводу "сердце болит", с анализами и ЭКГ, при том что больной платит 200 в месяц за страховку, и работодатель еще 800, может потенциально обойтись в 600- 1120, когда страховка "работает".
Например, если учеловека неосложненный диабет, и мед страховка, то его расходы в год, в среднем, 3-5 тыс на инсулин и контроль глюкозы (тесты). Если есть осложнения, то в 2 раза выше и далее. По данным Института здоровья, в среднем это около 16 тыс в год расходов на контроль и лечение https://www.niddk.nih.gov/health-information/diabetes/financial-help-diabetes-care
Если у человека проблема хроническая, не одна, не просто решаемая, он "попал". Равно как и если у него "плохая" страховка (таких большинство) и тяжелая болезнь или травма.

Тк цены в США огромные, то неподъемная сумма набирается почти мгновенно в случае болезни или попадания в больницу через скорую, с чем то серьезным.
Далее, то что платит страховка, согласовывается с госпиталем и врачем, страховая может не соглашаться оплачивать выставленные суммы (госпитали обычно выставляют в 2-10 раз дороже) на некоторые процедуры, которые сделали в больнице, и тогда разница ложится на пациента. Есть еще тонкость, что страховая может по разному покрывать собственно работу врачей и использование оборудования и помещений.
Так же, иногда есть максимум аут оф покет, те, если возникла госпитализация, человек не должент платить больше чем, допустим, 10 тыс. те если ему выставили счет 120 тыс, он оплачивает только 10, остальное должна платить страховая компания. Однако, иногда и этого бывает - много.

даже эти "макс" разовые выплаты для ряда людей могут оказаться непосильной нагрузкой, тк обычно у большинства сбережений, которые покроют мед визит, нет.

так же, бывает еще "кап", после которого страховка умывает руки. например, 500 тыс. если расходы первысили этот кап, остальное-платит пациент.

то, что начисляет госпиталь и врач, "не прозрачно", об этом пациент узнает только потом. нет стандартных цен на услуги. и для страховой- тоже. потому больной заранее не может "предсказатЬ" обьем трат, чтоб подготовитсья и быть без долга. Что он может знать, это то, что будет большой счет.
Для стариков работает медикере и медикейт, государственные, они не бесплатные тоже (отчисляются сразу с пенсии суммы страховки), и тоже их покрытие ограниченное, потому с сереезными проблемами со здоровьем долги- неизбежны.